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故事開端于2013年，楔子則在2013年之前。

如果我們像乘坐返程列車一樣回顧過去，窗外風(fēng)光水逝云卷，風(fēng)馳電掣，在2013年卻平靜得有些不起眼——平靜是星星煙火竄向夜空、絢麗綻放之前剎那的“平靜”。

那一年，4G牌照剛發(fā)放、諾基亞剛被微軟收購、游戲機(jī)禁令剛解除，互聯(lián)網(wǎng)思維剛上臺面，相應(yīng)的，“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個詞也剛露頭角……人們像等待煙花盛放一樣等待移動互聯(lián)網(wǎng)新時代的爆發(fā)。

一、微信支付，誕生

2011年，剛從3：2696584379

賴智明來自香港，IT之家了解，2009年入職騰訊前已有光鮮履歷：手握麻省理工大學(xué)雙碩士學(xué)位，在英國Apax Partners私募基金和美國雷曼兄弟投資銀行擔(dān)任投資經(jīng)理，后攻下哈佛大學(xué)MBA，并有創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷。接手財付通之前，賴智明曾負(fù)責(zé)騰訊：2696584379

此次轉(zhuǎn)崗，他的使命是：為財付通在移動互聯(lián)網(wǎng)時代找到出路。

先說一下當(dāng)時的背景吧。2011年，微信誕生之年，移動互聯(lián)網(wǎng)變革的浪潮也由此開始。央行在當(dāng)年5月發(fā)放了首批第三方支付牌照，成為行業(yè)新時代的號角。但其實在第三方支付領(lǐng)域，格局已成，支付寶憑借七年的摸索和積淀，牢牢把握著絕對的市場優(yōu)勢。財付通，雖是市場老二，卻被支付寶甩出一個身段。

財付通誕生于2005年，本是與拍拍網(wǎng)配套的在線支付工具，后來拍拍網(wǎng)在和淘寶的競爭中落敗，財付通對于普通消費(fèi)者來說，基本上只能用來充充：2696584379

首先要提高財付通C端用戶數(shù)量和比例！

賴智明意識到這是帶領(lǐng)財付通逆襲要做的先進(jìn)件事。這很好理解，想抓住移動互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)口，首先不能錯過消費(fèi)級市場。但是怎樣擴(kuò)展消費(fèi)級用戶？賴智明幾番思慮，還是將目光放在了騰訊的拳頭產(chǎn)品上。IT之家小編覺得，或許，他也沒有別的選擇吧。

IT之家了解到，當(dāng)時財付通的交易額中，企業(yè)服務(wù)占據(jù)了約70%的比例，這說明使用財付通的個人消費(fèi)者很少，而這很少的人群中，也有很大一部分并不是：2696584379

接下來的思路就水到渠成了：為微信和：2696584379

快捷支付，IT之家小編在分析微信支付寶們備付金交存那篇文章里說到過，它本質(zhì)上就是讓第三方支付和銀行直連，以提升支付體驗。沒有快捷支付，財付通斷然不是支付寶的對手。

2012年初，財付通將原來的一點(diǎn)通服務(wù)升級為“快捷支付”，并開始大力推廣，取得了很好的效果。

彼時微信用戶量已經(jīng)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，3月份用戶已破億，到9月份又漲了1億，人們對于這款“：2696584379

就在人們好奇微信下一步大動作是什么的時候，賴智明開始和微信掌門人張小龍接洽。那是在2012年底，世界末日的危言還在彌散，支付寶還沒有從私有化的爭議中走出，微信支付，就這樣被擱上日程。

有意思的是，微信當(dāng)時雖然前途無量，但絕對用戶基數(shù)畢竟遠(yuǎn)不如：2696584379

2012年9月18日，在財付通七周年慶活動中，賴智明對外透露微信將推出微信支付；

11月22日，賴智明再次透露了微信支付的進(jìn)展，稱“兩個月內(nèi)開通”，不過我們知道后來延期了，當(dāng)時他還談到“用戶將能夠在商店里掃描產(chǎn)品的條形碼以購買產(chǎn)品”，這很重要；

2013年初，在騰訊公司的年會上，總裁劉熾平強(qiáng)調(diào)2013年是“微信的商業(yè)化元年”，有三個重點(diǎn)的商業(yè)化產(chǎn)品，微信支付排在先進(jìn)個；

終于，2013年8月5日，在微信革命性的5.0版本中，微信支付揭開了廬山真面目。

以上為微信支付的誕生。

二、移動！移動！

支付寶慌了。

其實在2013年初，支付寶就慌了：微信的崛起讓支付寶覺得一夜之間落后于移動互聯(lián)網(wǎng)時代。

就好像已經(jīng)被一個全新的時代拋棄了。

時任小微金融服務(wù)集團(tuán)（螞蟻金服前身）CEO的彭蕾如是說。

但你也不要忽視支付寶對危機(jī)的敏感度，2013年春節(jié)后，他們便集中所有精力投入到“ALL IN無線”的運(yùn)動中。坦白來講，亡羊補(bǔ)牢，未為晚也。只是他們沒有預(yù)料到，微信支付的出現(xiàn)，會讓這場仗打得異常艱難。

微信支付2013年8月上線，到11月中旬，開通人數(shù)已經(jīng)到了2000萬，算起來平均每天有20萬新增用戶，這讓支付寶很有壓力。更重要的是，微信支付占盡了移動端的紅利。

拿掃碼支付來說，支付寶早在2011年就推出了條碼支付的產(chǎn)品，2012年又搶先推廣掃二維碼支付，但那個時候，支付寶甚至整個阿里都還沒有一款像樣的移動端產(chǎn)品，移動版支付寶的定位更多只是支付和收單的工具，所以支付寶掃碼在線下應(yīng)用不多。但微信是為移動端而生的，微信支付結(jié)合“掃一掃”功能，很快就引爆了掃碼支付。

為什么單獨(dú)說掃碼支付，因為它是打通線上和線下的鑰匙，一張小小的二維碼，讓線下便捷的移動支付成為可能。更重要在于，支付是完成O2O閉環(huán)的最后一步，而微信支付憑借天然的移動屬性和社交屬性，在完成這一步時更有優(yōu)勢。

你只需將微信賬戶綁定銀行卡就可以在微信內(nèi)公眾號、App以及身邊隨時可見的二維碼，簡便、快捷地完成付款，這在PC時代是不可能的；而商戶還可以通過公眾號進(jìn)行用戶交流和管理。這讓支付寶很為顧慮，他們一邊做著無線化，一邊和微信支付爭搶戰(zhàn)略要地，高度緊張。2013年，中國處于O2O發(fā)展初期，但屬于第三方支付的線下圈地運(yùn)動已經(jīng)打響。這是后話。

微信支付雖然來勢洶洶，但畢竟初生牛犢。易觀國際數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2013年，中國移動互聯(lián)網(wǎng)支付交易額市場份額當(dāng)中，支付寶仍然以69.6%的份額遙遙領(lǐng)先，財付通僅為3.3%。不過在面向合作商戶的交易額份額中，財付通占比19.29%，支付寶占比46.57%。

此時的微信支付還不足以和支付寶抗衡，因為在大部分消費(fèi)者眼中，微信還只是一個即時通信工具，所以盡管微信支付上線了，但實際綁定銀行卡的人還不多。IT之家小編分析主要是類似電商的強(qiáng)交易場景缺乏，用戶又沒有理由為日常的小額交易去綁卡，不綁卡，錢就沒法流通，支付就是死的。

但無論如何，支付寶是有理由緊張的，因為此時的微信支付就像蟄伏與草叢中的猛獸，你不知道什么時候會被它抓到機(jī)會殺個措手不及，它只是在等待一個時機(jī)。

很快，時機(jī)就到了。

三、偷襲珍珠港

確實厲害！此次春節(jié)‘珍珠港偷襲’確實計劃和執(zhí)行得完美。。。

這是馬云2014年1月31日在自家《來往》App一個群里發(fā)表感言中的一句話。當(dāng)天恰值正月初一，煙花爆竹聲烘托著新年的喜慶，但很多支付寶員工春節(jié)過得卻不是滋味，馬云則提前結(jié)束春節(jié)假期回國召開高層會議。讓支付寶上下如此緊張的，正是那年春節(jié)如病毒一般在中國幾乎每臺智能手機(jī)里瘋狂擴(kuò)散的微信紅包。

這可能是微信支付打得最漂亮的一仗。

時間回到春節(jié)之前，做出微信紅包這個爆款產(chǎn)品的是一個10人團(tuán)隊，他們的負(fù)責(zé)人叫吳毅。

吳毅2007年入職騰訊，曾是財付通副總經(jīng)理。2012年財付通和微信團(tuán)隊合作微信支付項目后，他成了微信支付的先進(jìn)負(fù)責(zé)人。后來微信支付獨(dú)立，吳毅成為微信支付首任總經(jīng)理。

IT之家小編了解到，微信紅包的想法最早出現(xiàn)在2013年11月的一次閉門會議中，當(dāng)時有一位女生提出，可以將騰訊內(nèi)部發(fā)紅包的傳統(tǒng)做成應(yīng)用，在2014年春節(jié)上線，吸引用戶使用。提出這個想法的女生叫弓晨。

不過這個想法被吳毅否決了，因為最初弓晨的設(shè)想是“討紅包”，即用戶彼此之間討要紅包。吳毅擔(dān)心“討紅包”可能引起用戶之間的尷尬，弄巧成拙，大家?guī)追懻?，這個想法就不了了之了。

紅包玩法重新被拾起已經(jīng)是春節(jié)前兩周，當(dāng)時一位產(chǎn)品經(jīng)理從微信里擲骰子的游戲中獲得靈感，提出可以把“討紅包”改成“搶紅包”，這樣一來就避免了尷尬，還多了一層不確定帶來的刺激元素。

相比討紅包，這確實是一個更誘人的創(chuàng)意。吳毅沒有猶豫，當(dāng)即安排同事分工開發(fā)這個產(chǎn)品。整個技術(shù)團(tuán)隊加班加點(diǎn)，用了十來天終于將微信紅包的系統(tǒng)總體開發(fā)完成，然后緊接著就進(jìn)行了產(chǎn)品測試、程序調(diào)試工作。

弓晨拉了一個群，150多人就在里面發(fā)紅包、搶紅包，有問題就反饋，技術(shù)人員立即解決。有趣的是，群里的紅包一發(fā)不可收拾，原來很多潛水的高層也參與了進(jìn)來。

弓晨和技術(shù)團(tuán)隊們?nèi)找岳^夜，總算在24日左右基本完成了項目的主要工作。但這時出現(xiàn)了一個問題，在一次測試中，團(tuán)隊預(yù)計的紅包數(shù)量只有幾百個，但結(jié)果出現(xiàn)了上萬個。這馬上引起了大家的警惕：微信紅包的擴(kuò)散能力遠(yuǎn)超想象，照此看來，除夕和春節(jié)這種紅包高峰期，現(xiàn)有的服務(wù)器恐怕難以支撐。

為保萬全，團(tuán)隊又繼續(xù)加班忙著為系統(tǒng)擴(kuò)容，并向集團(tuán)申請了10倍的服務(wù)器數(shù)量。因為時間緊張，騰訊科技總裁張志東專門拉群直接對接技術(shù)需求，同時為產(chǎn)品做最后的打磨，為的正是節(jié)前讓紅包功能上線。仿佛冥冥之中，大家都覺得微信紅包會是微信支付的一個轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

時間依然很緊張，甚至在微信紅包上線前一刻，原來的“隨機(jī)紅包”名稱才被修改為“拼手氣紅包”。這是弓晨提出的，可以讓搶紅包更加充滿未知和有趣。

微信紅包當(dāng)時也受到了馬化騰的關(guān)注，上線之前，一張流傳在網(wǎng)上的截圖顯示，馬化騰邀請一批企業(yè)老板一起搶紅包，截圖上，馬化騰發(fā)了一個隨機(jī)紅包鏈接，50個隨機(jī)紅包，人均有20元。

就這樣，1月27日，微信紅包在團(tuán)隊高度緊張和忙亂的工作中正式公開上線了。用戶在微信“我的銀行卡”界面中可以直接找到“新年紅包”的入口。

微信紅包在全國各地上線是逐步擴(kuò)展開的，首先是廣州，然后是中國其他主要大城市，接著是二三線城市，以此類推，這種穩(wěn)妥的方式便于出現(xiàn)問題及時調(diào)整。

很快，微信紅包以超乎想象的速度迅速擴(kuò)散開了。

到了除夕夜，深圳深南大道沒有了往日的車水馬龍，道路和漆黑的夜空一樣冷清，而在騰訊大廈9層和10層的辦公室里，微信紅包團(tuán)隊在這里度過了2014年整個除夕。沒有歡歌和笑語，大家的眼睛盯著電腦屏幕里不斷刷新的紅包數(shù)據(jù)，全然忘記了辭舊迎新的喜悅，心里只有緊張和激動。

盡管做了提前準(zhǔn)備，但接近100臺服務(wù)器依然是滿負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，仿佛隨時要崩潰，而他們能做的事情，就是祈禱系統(tǒng)不要崩潰。

好在，一切都順利。

爆竹聲中一歲辭。而互聯(lián)網(wǎng)上，馬云那句充滿不安的“偷襲珍珠港”為很多媒體提供了講故事較好的素材。馬云的感嘆是有原因的，IT之家小編了解，其實新年紅包功能，在春節(jié)前支付寶團(tuán)隊也在做，但因為一些技術(shù)原因，沒有來得及在節(jié)前上線。

列一下數(shù)據(jù)，從2014年農(nóng)歷除夕到正月初八，800多萬人共領(lǐng)取了4000萬個微信紅包，每個紅包大約10元，推算有4億元左右的人民幣以微信紅包的形式在人們的智能手機(jī)里流轉(zhuǎn)。相信大家也都還記得當(dāng)年在群里讓親戚長輩搶紅包的新鮮和快樂。

但多少錢不是主要的，最關(guān)鍵的是，發(fā)紅包必須要綁定銀行卡，雖然微信一直沒有公布那次紅包活動中新增的綁卡用戶數(shù)，但從全民狂歡的景象中可以推測一定數(shù)量龐大。由此，微信順利解決了IT之家前面分析的綁卡問題，微信支付在更多場景廣泛應(yīng)用的最關(guān)鍵碉堡被攻克，而這是支付寶花了七年才完成的事情。

傳得太夸張了。

被媒體問到微信紅包讓微信支付用戶突破1億時是否屬實時，吳毅的反應(yīng)還是很冷靜的，細(xì)細(xì)的金屬邊框眼鏡背后，是一雙總是含著溫和笑意的眼眸。

IT之家認(rèn)為，解決銀行卡綁定數(shù)的問題，是2014年微信紅包奇襲的最大意義，有了銀行卡綁定，微信才能在日后順利利用社交關(guān)系鏈以及微信生態(tài)其他優(yōu)勢引導(dǎo)用戶自發(fā)學(xué)習(xí)、使用微信支付，它也為微信支付大規(guī)模培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣邁出了先進(jìn)步，而且是以如此低成本高效率的方式。

根據(jù)易觀國際的數(shù)據(jù)，到2014年Q：2696584379

2015年春節(jié)，微信支付和重整旗鼓的支付寶在紅包戰(zhàn)場上終于正面相遇，那一年支付寶準(zhǔn)備充分，還想了很多紅包玩法，如趣味紅包、接龍紅包等，甚至還有職場紅包，總之就是考慮了很多可能出現(xiàn)的紅包場景，但微信紅包則直接和央視春晚合作，在春晚播出過程中，微信紅包和觀眾產(chǎn)生了很多互動和傳播，相信大家還記得當(dāng)年一遍看著電視一遍搖著手機(jī)的場景。憑借社交優(yōu)勢，微信又贏了支付寶一次。

四、硬仗1：搶灘網(wǎng)約車

2013年，北京。春夏之交，空氣里已經(jīng)有些微醺的暖意。

但騰訊投資代表團(tuán)在北京的會議室里，氣氛卻有些冷場。一幫人的談判有些陷入僵局。

他們討論的，是一樁日后將影響中國互聯(lián)網(wǎng)出行行業(yè)格局的投資項目，這里有滴滴打車的CEO程維，有滴滴聯(lián)合創(chuàng)始人王剛，還有騰訊投資部副總經(jīng)理彭志堅。

拿下滴滴，是彭志堅此行的任務(wù)。當(dāng)時他剛負(fù)責(zé)騰訊并購團(tuán)隊不久，需要完成一次成功的大項目以自我證明。至于后來彭志堅為騰訊投資部門作出的豐功偉績就不贅談了。

眼前，他必須搞定滴滴這快難啃的骨頭。在此之前，他已經(jīng)將行業(yè)里打車軟件公司物色了一圈，唯獨(dú)心儀滴滴。

“Richard（彭志堅英文名），對不起，我們有急事可能要走了?！背叹S率先打破僵局，但這句話卻是彭志堅不愿聽到的。很明顯，程維從內(nèi)心里不想接受騰訊的投資。

但開過修車鋪、賣過舊自行車的彭志堅，豈是彬彬有禮看著獵物飛走的人？他竟一把拉住起身要走的程維和王剛，懇切地說：

“哥倆到我辦公室坐會吧。就一會兒?！?/span>

盛情如此，不可推卻，況且從沒見過騰訊的人這樣死纏爛打。程維和王剛沒有他法，帶著疑惑和意外接受了對方的邀請。

畫面切到彭志堅辦公室門前，引二人入內(nèi)后，彭志堅關(guān)上門，接著就聽到門被“咔噠”一聲反鎖的聲音……

……

2013年4月，騰訊宣布向滴滴出行注資1500萬美元，滴滴出行獲得B輪融資。在融資前程維和騰訊CEO馬化騰最終拍板的見面會上，程維除了強(qiáng)調(diào)滴滴希望業(yè)務(wù)獨(dú)立發(fā)展外，還重點(diǎn)說明了滴滴的接入能夠為微信支付帶來的價值。而這，在IT之家小編看來，無疑也是騰訊鐵了心要投資滴滴的原因。

由此來看，彭志堅反鎖那扇門，卻打開了微信支付在網(wǎng)約車市場和支付寶慘烈圈地的大門。

2013年，中國打車軟件市場經(jīng)過初步市場瓜分后，格局漸漸明朗。騰訊入資滴滴前，快的打車已經(jīng)拿到阿里巴巴的投資，并接入支付寶。雙方厲兵秣馬補(bǔ)充糧草彈藥后，準(zhǔn)備迎接慘烈的補(bǔ)貼大戰(zhàn)。這也是微信支付和支付寶搶灘O2O的關(guān)鍵一戰(zhàn)。

2014年1月，嘀嘀打車宣布每單微信支付乘客返現(xiàn)10月，司機(jī)補(bǔ)貼10元；快的打車如法炮制，也推出了支付寶支付立減乘客車費(fèi)10元、獎勵司機(jī)10元的活動。

2月17日，滴滴打車將乘客打車返現(xiàn)提高到10—15元，新司機(jī)首單立獎50元；同一天，快的打車宣布乘客返現(xiàn)11元，司機(jī)返5-11元。

2月18日，滴滴打車乘客返現(xiàn)12至20元，而快的打車提高乘客返現(xiàn)至13元。

……

直到5月17日，雙方暫時取消乘客補(bǔ)貼。此時滴滴已經(jīng)補(bǔ)貼了14億元，快的也補(bǔ)貼了超10億元。而到了當(dāng)年的世界杯，滴滴和快的又燒起了新一輪的補(bǔ)貼大戰(zhàn)，乘客在滴滴打車上使用微信支付付款后，有機(jī)會領(lǐng)取紅包，快的則推出了打車返代金券，此外，雙方還借世界杯的營銷推出了競彩紅包和代金券活動。

到2014年12月，雙方已經(jīng)燒掉了二三十億元，但任何一方都沒有占到絕對優(yōu)勢。不過由于受到騰訊和阿里猛烈補(bǔ)貼的影響，很多沒有資本做靠山的打車軟件迅速被淘汰出局。在這期間，滴滴已經(jīng)融到了D輪，背后主要的金主都是騰訊。

2015年2月14日，有感于惡性大規(guī)模持續(xù)燒錢不可持續(xù)，在資本的撮合下，滴滴與快的宣布戰(zhàn)略合并，補(bǔ)貼大戰(zhàn)也由此終止。滴滴、快的打車都開始兼容微信支付和支付寶。

回顧出行市場的這一輪補(bǔ)貼大戰(zhàn)，表面上是滴滴和快的的爭鋒相對，其實背后是微信支付和支付寶兩大移動支付平臺為爭奪線下支付場景入口的激烈角逐。補(bǔ)貼大戰(zhàn)來得突然，去得也快，但過程十分慘烈，除了嘀嘀、快的和背后金主們錢燒得很慘烈，大戰(zhàn)期間沒有資本支持的其他打車軟件迅速被淘汰，同樣慘烈。

而補(bǔ)貼大戰(zhàn)的結(jié)束，IT之家小編覺得根本原因是微信支付和支付寶已經(jīng)把市場圈得差不多了，用戶習(xí)慣已經(jīng)基本養(yǎng)成，再繼續(xù)燒錢也沒意義了。

在雙方的對壘中，微信支付的優(yōu)勢還是在于騰訊的強(qiáng)項：流量和產(chǎn)品用戶體驗，而微信支付對滴滴的流量支持起到了至關(guān)重要的作用，IT之家小編了解到，當(dāng)時滴滴打車的成功訂單中，有70%是微信導(dǎo)過來的，這很可怕，但另一方面也會讓人擔(dān)心合作企業(yè)被流量和資本綁架而失去創(chuàng)新能力。

從結(jié)果上看，IT之家小編覺得微信支付和支付寶可以說勢均力敵，誰都沒有在這一領(lǐng)域的爭奪中取得絕對優(yōu)勢。不過到2015年Q：2696584379

五、硬仗2：O2O三國殺

敵軍炮火真是太猛烈了。但要逃出這里，只有如此。

這是《拯救大兵瑞恩》中米勒上尉和士兵的對話。

對于微信支付和支付寶，以及其他第三方支付產(chǎn)品而言，無論是搶灘出行市場，還是接下來在O2O戰(zhàn)場的正面對決，資本實力的比拼，燒錢，似乎也是先進(jìn)辦法，注定這是一場慘烈的硬仗。

先說個插曲。

2014年3月，央行一則《關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》出現(xiàn)在網(wǎng)上，很快得到確認(rèn)，由此，輿論嘩然，雖然點(diǎn)名支付寶，但這實際上是給所有第三方二維碼支付方式下的一道緊箍咒。

二維碼支付是聯(lián)通線上線下的鑰匙，而支付是O2O業(yè)務(wù)的最后一環(huán)，地位極其重要。戰(zhàn)爭已經(jīng)打響，時間緊迫。第三方支付企業(yè)們一方面向央行爭取溝通，另一方面也在持續(xù)探索線下二維碼支付的技術(shù)革新。

事實上，移動支付發(fā)展的整個過程，都是在監(jiān)管和市場的夾縫中周旋、爭取生存機(jī)會的過程，同時也是野蠻生長到慢慢規(guī)范化的過程。

互聯(lián)網(wǎng)公司雖然都像不穿鞋的野孩子，但一旦拿了牌照進(jìn)入金融領(lǐng)域，就必須按規(guī)矩做事，所以我們要學(xué)習(xí)如何被監(jiān)管。

螞蟻金服的彭蕾如是說。

到七八月份，在支付寶低調(diào)重啟二維碼，微信也在5.4版本中加入了面對面收錢功能。這時候二維碼支付已經(jīng)從用戶主動掃碼升級到由商家手持終端POS來掃碼，安全性升級。新的條碼支付方式得到央行的默許。

其實在O2O領(lǐng)域，騰訊在2012年就結(jié)合微信做過嘗試，只是支付環(huán)節(jié)沒有做成。微信支付誕生之初，賴智明的規(guī)劃就是“支付+O2O+互聯(lián)網(wǎng)金融”這三大步，O2O對只有線上優(yōu)勢的騰訊來說至關(guān)重要，而微信支付就是他們實現(xiàn)O2O閉環(huán)的終極武器。

2013年下半年，騰訊已經(jīng)開始借助微信支付和支付寶開始爭奪線下商戶，搶著搶著，騰訊越來越意識到O2O市場潛力巨大，于是誕生了騰訊微生活O2O解決方案，并推出了微生活電子會員卡。但是微生活輝煌沒有多久后便沒落了，主要原因在于騰訊線下基因不足，很多項目都是給外包團(tuán)隊來做，并且支付環(huán)節(jié)也不完善，對商家不夠友好。

那個時候，騰訊已經(jīng)確立了流量和資本的核心能力，他們明白了一個道理：不擅長的東西不一定要自己做。

2014年2月19日，騰訊入股本地生活電商大眾點(diǎn)評，持股20%。不久后，微信支付“我的銀行卡”第二個頁面就加入了“今日美食”，點(diǎn)擊進(jìn)入就是大眾點(diǎn)評提供的美食、休閑娛樂、電影等本地生活信息服務(wù)；當(dāng)年7月，騰訊又以2000萬美元投資了e代洗。

另一方面，支付寶在2013年下半年已經(jīng)通過強(qiáng)大的地推入駐了很多線下商戶，重點(diǎn)是百貨商場，包括銀泰百貨等，隨后它還將目光指向了銀樂迪、自動售貨機(jī)、出租車、電影院、便利店等各種場所。

O2O戰(zhàn)火最為激烈是在2015年。開年，騰訊即聯(lián)合京東、大眾點(diǎn)評等3.5億美元入資餓了么；6月，阿里巴巴60億元重啟口碑，然后又以數(shù)億元投資雅座在線，幾乎同時，李彥宏放言200億元許百度糯米一個未來；7月，騰訊跟投在線旅游網(wǎng)站同程，到8月份，騰訊此前4億美元馳援58同程收購趕集的消息被確認(rèn)，另外，阿里在當(dāng)月也以283億元入資蘇寧；10月，美團(tuán)和大眾點(diǎn)評合并，11月，騰訊即以10億美元投資新美大……

整個2015年，BAT在O2O戰(zhàn)場上從年頭燒到年尾，出行、本地生活、餐飲、在線旅游、購物、在線教育等各個細(xì)分領(lǐng)域都能看到巨頭鏖戰(zhàn)的身影。當(dāng)然，最受關(guān)注的還是騰訊和阿里巴巴之間的戰(zhàn)爭。到2015年底，O2O的核心戰(zhàn)場只剩下新美大和口碑的亂戰(zhàn)，餓了么在夾縫中尋求靠山。后來的故事我們也都了解，阿里巴巴在幾番入資后最終在去年將餓了么收入囊中。

時間來到2016年Q：2696584379

曾經(jīng)兵荒馬亂的O2O大戰(zhàn)如今留給我們最大的遺產(chǎn)，應(yīng)該就是移動支付的全面滲透和如今滿街跑的外賣了。當(dāng)然，在巨頭拼命燒錢的時候，作為消費(fèi)者的我們客觀上還是享受了不少實惠的，上下班打個車經(jīng)常減免一半的錢，9.99元就能買一張好萊塢大片電影票，一頓自主燒烤可以比以往線下現(xiàn)金付款節(jié)省二三十元……只是，O2O的燒錢同樣也是不可持續(xù)的，風(fēng)口過去一地雞毛，微信支付和支付寶仍然是最后贏家。

在O2O戰(zhàn)場上，微信支付仍然是追趕者的角色，它所倚仗的，是微信海量的用戶和高頻社交入口，以及作為信息集散地的公眾平臺，這是微信支付逐漸蠶食支付寶市場份額的根本，也是支付寶最忌憚的。雖然阿里電商平臺和支付寶也有龐大的用戶基數(shù)，但用戶通常只在特定場景下才打開，頻次不高。所以這場仗本質(zhì)上是一個高頻打低頻的戰(zhàn)爭，微信支付的優(yōu)勢能夠讓他快速占領(lǐng)支付寶不擅長的領(lǐng)地和市場空白。

2015年-2016年，支付寶多次改版，做“商家”和“朋友”，春節(jié)推出集五福，甚至還有“校園日記、白領(lǐng)日記”這樣的負(fù)面事件，都是支付寶希望補(bǔ)足社交短板做的努力。幾番折騰和反思后，螞蟻金服最終確立了“不做社交”的戰(zhàn)略，將更多的資源放在支付和金融密切相關(guān)呢的創(chuàng)新。

六、不夠厚實的金融屬性

2015年，時任騰訊IEG用戶平臺業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人的閆敏準(zhǔn)備離職創(chuàng)業(yè)，卻受到劉熾平親自挽留。最終閆敏選擇留在騰訊，并被托以重任：擔(dān)任騰訊支付基礎(chǔ)平臺與金融應(yīng)用線（FiT）負(fù)責(zé)人，這是騰訊將原來的基礎(chǔ)支付、理財、征信等業(yè)務(wù)合并而成，劍指互聯(lián)網(wǎng)金融。而對于閆敏來說，這無異于一次新的創(chuàng)業(yè)。

2013年被譽(yù)為中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年。螞蟻金服在2013年6月推出了互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品余額寶，引起行業(yè)震動，然后迅速火爆。

而2013年，微信支付才剛剛問世，盡管它在誕生伊始就很有遠(yuǎn)見地將眼光瞄準(zhǔn)了互聯(lián)網(wǎng)金融，但作為后來者，顯然微信支付在這方面有著更大的追趕壓力。

2012年，證監(jiān)會開通了基金第三方支付牌照的發(fā)放，一些第三方支付公司也可以去監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請從事基金申購和贖回業(yè)務(wù)。財付通在2012年4月即獲得基金支付牌照。

微信支付在金融方面的先進(jìn)個動作就是建立微信理財通平臺，首批接入華夏基金等一線大品牌基金公司，2014年1月16日-28日進(jìn)行了公測，在“我的銀行卡”頻道里，投資者只需要綁定相關(guān)合作銀行的銀行卡即可購買。

微信理財通上線6個工作日，規(guī)模就突破百億元，這個增長速度是遠(yuǎn)高于余額寶早期的。不過理財通后勁乏力，根據(jù)財報數(shù)據(jù)，理財通在2018年1月底管理資產(chǎn)累計超過人民幣3000億元，而余額寶早在2017年12月31日，總規(guī)模已經(jīng)達(dá)1.58萬億元，兩者不在一個量級上。

2017年9月，騰訊在理財通的基礎(chǔ)上又推出了微信支付零錢通，這是和余額寶更為相似的功能，用戶可以將零錢通里的錢直接用于消費(fèi)，當(dāng)資金放在零錢通里不被使用時，可以自動賺取收益。IT之家小編看了一下，當(dāng)前零錢通對接了12只基金，余額寶對接了14只基金，零錢通上線已經(jīng)算晚，且如今收益率相較于余額寶也沒有太大優(yōu)勢，都在3%上下。

不過IT之家小編認(rèn)為，在央行維穩(wěn)金融市場，防范系統(tǒng)性風(fēng)險的政策、以及監(jiān)管層在貨幣基金新規(guī)里對T+0贖回提現(xiàn)要求趨嚴(yán)的背景下，貨幣基金能賺得的收益越來越少，無論是零錢通還是余額寶，前景都不太明朗。

在2015年9月，微信又上線了微粒貸，這被認(rèn)為是對標(biāo)支付寶螞蟻借唄的產(chǎn)品。微粒貸本質(zhì)上來說是微信體外的產(chǎn)品，它是由微眾銀行推出的純線上個人小額信用循環(huán)消費(fèi)貸款產(chǎn)品，而騰訊持有微眾銀行30%股份。到2017年8月，微粒貸的貸款余額已經(jīng)超過1000億元，而據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，差不多在2017年11月，螞蟻借唄的放款金額已經(jīng)在3000億元。

2017年，騰訊又上線了微保，這是騰訊先進(jìn)控股的保險平臺，目前微保上已經(jīng)包含住院醫(yī)療保險、重大疾病保險、定期壽險、意外傷害保險、出行保險、車輛保險6個分類約12個險種，到2018年11月，微保已經(jīng)有2000多萬月活用戶。

騰訊的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，基本上都得到了微信支付巨大的流量支持，特別是在微信九宮格上都有展示，可以說他們都是微信支付配套的金融理財生態(tài)產(chǎn)品。

以微信支付為核心的騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，總體來說秉承的思路在兩個方面：先進(jìn)滿足騰訊系自有產(chǎn)品的支付和理財需求，其二滿足微信社交生態(tài)下的用戶需求，通過衍生的金融產(chǎn)品保持用戶的粘性，至少做到支付寶有的核心能力，微信支付也有。所以我們看到在互聯(lián)金融領(lǐng)域，微信支付的產(chǎn)品布局主要是對標(biāo)支付寶，基本上屬于一種跟隨戰(zhàn)略。

今年開始，微信已經(jīng)在內(nèi)測微信支付分，騰訊對標(biāo)芝麻信用分的征信體系在一波三折中終于看到了上線的希望。但支付寶在芝麻信用分的應(yīng)用及社會場景覆蓋上已經(jīng)探索了好久，微信支付分雖然有以充沛流量為基礎(chǔ)的線上線下社交通信以及金融消費(fèi)數(shù)據(jù)作為優(yōu)勢，但實則已經(jīng)遲到，未來會有怎樣的表現(xiàn)還難以定奪。

在閆敏和劉熾平共同帶領(lǐng)下，騰訊的互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)品本身基本上是精細(xì)化運(yùn)營路線，因為金融是一項高風(fēng)險、高門檻的業(yè)務(wù)，并非微信支付擅長的，他們更愿意以資本助力讓專業(yè)的合作伙伴來做。

而另一方面，螞蟻金服經(jīng)過數(shù)十年的摸索，已經(jīng)自成一套互聯(lián)網(wǎng)金融帝國，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，支付寶作為一款航母級金融工具已經(jīng)深入到消費(fèi)者生活、工作、投資等各個方面，用戶對支付寶的信任度顯然高于微信支付。

這說到底，還是微信和支付寶產(chǎn)品定位和產(chǎn)業(yè)合力不同的問題，當(dāng)支付寶擺正位置，放下社交的心魔后，微信支付在金融方面的機(jī)會也就越來越少。

七、微信支付，越來越像貔貅？

中國古代神話有一種神獸，名為貔貅，這是一種兇猛的瑞獸。傳說貔貅觸犯天條，玉皇大帝罰他只以四面八方之財為食，吞萬物而不瀉，可招財聚寶，只進(jìn)不出，所以貔貅在民間，有招財進(jìn)寶的寓意。

很多網(wǎng)友可能覺得，微信支付行至今天，市場份額越來越高，但卻好像越來越像只貔貅，只進(jìn)不出。這么說的意思是，在第三方支付市場格局初定后，微信支付對消費(fèi)者的反哺不及支付寶。舉個例子，如今我們使用支付寶，還能夠享受花樣繁復(fù)的優(yōu)惠福利，而使用微信支付，則基本無緣類似的福利。

此外還有用戶詬病很多的客服問題，要找到微信支付的官方客服真的不容易，無形之中增添了和消費(fèi)者的疏離感。

2016年3月1日，微信支付開始對提現(xiàn)功能收取0.1%的手續(xù)費(fèi)，理由是銀行手續(xù)費(fèi)成本高昂；當(dāng)年10月12日起，支付寶也開始提現(xiàn)收費(fèi)，不過兩者的政策略有不同，支付寶有20000元的免費(fèi)額度，而微信支付只有1000元，并且當(dāng)時支付寶還有其他“曲線免費(fèi)”的渠道可走。

2018年8月1日，微信支付信用卡還款也開始收取每筆0.1%的手續(xù)費(fèi)，有兩種免除條件：騰訊理財通的鉑金會員和黃金會員，或者使用騰訊理財通旗下的理財產(chǎn)品每月滿500元也可免除。IT之家小編了解到，手機(jī)支付寶目前信用卡還款還是免費(fèi)的。

2018年12月18日，微信支付使用民生銀行提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)費(fèi)率在原來0.1%的基礎(chǔ)上被提高到0.15%，理由是民生銀行快捷支付手續(xù)費(fèi)收費(fèi)較高，這個理由后遭民生銀行否認(rèn)。此舉，引起消費(fèi)者更多質(zhì)疑的聲音。

其實對于手續(xù)費(fèi)率，IT之家小編在微信支付寶們?nèi)f億備付金交存那篇文章里已經(jīng)有過介紹，即便在第三方支付機(jī)構(gòu)直接對接網(wǎng)聯(lián)，銀行的手續(xù)費(fèi)仍然是存在的，而且有可能會更高。在民生銀行的案例中，微信支付的思路應(yīng)該是通過提高提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)率來轉(zhuǎn)嫁快捷支付的手續(xù)費(fèi)成本，民生銀行所說的沒有手續(xù)費(fèi)是指提現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬，而不是快捷支付。另外，IT之家小編推測，支付寶的免費(fèi)模式可能也不是長久的。

無論優(yōu)惠或不優(yōu)惠，收費(fèi)或不收費(fèi)，對于大部分消費(fèi)者個體來說，或許影響不會很大，但作為普通消費(fèi)者，誰更好，冷暖皆知。IT之家小編認(rèn)為，最根本原因在于微信支付背靠微信，立足社交剛需，流量充沛，在移動端早早奠定了優(yōu)勢，它的用戶活躍且穩(wěn)定，所以微信不需要通過優(yōu)惠措施來維持粘性，甚至無懼適度漲價的影響，而支付寶畢竟是金融工具，在用戶活躍方面有先天不足，且移動化轉(zhuǎn)型有些晚，所以它需要各種優(yōu)惠活動來促活，對于漲價更是謹(jǐn)慎。

不過我們還有一個大前提。直到2018年，騰訊金融在中國第三方移動支付市場交易額占比為38.95%，支付寶為53.76%，微信支付仍然是不敵支付寶的，微信在2018年的用戶達(dá)到10億，但增長率從2017年Q：2696584379

八、還差一次偷襲珍珠港

過去五年，中國移動互聯(lián)網(wǎng)較好的五年，以支付寶、微信支付為代表的第三方移動支付深刻改變了中國人的消費(fèi) 、生活、娛樂、工作的方方面面，從這個角度講，無論是誰，都值得尊重。

微信支付，生于移動互聯(lián)網(wǎng)較好的時代，如同一個家境優(yōu)渥的富二代，更兼?zhèn)鋺?zhàn)略奇襲的智慧，以及能打硬仗的資本，五年苦戰(zhàn)，終得與支付寶分庭抗禮。

但中國互聯(lián)網(wǎng)的未來還有太多變化不定的因素，誰也不能保證眼下移動支付雙寡頭的格局永不會變，新的監(jiān)管政策，蓄勢待發(fā)的銀聯(lián)，NFC技術(shù)受到的政策傾斜，自身的轉(zhuǎn)型……任何一個因素都有可能煽動蝴蝶的翅膀，改變行業(yè)格局。

對于微信支付來說，上半場的戰(zhàn)役固然漂亮，卻仍然難以撼動對手，下半場條件轉(zhuǎn)換，優(yōu)勢已不全在自己手中。IT之家小編認(rèn)為，如今的微信支付，距離真正穩(wěn)固自己的地位，還差另一次“偷襲珍珠港”——針對金融領(lǐng)域的偷襲，只是上一次占盡的天時地利人和，已難湊齊，且敵方的堡壘更加堅固。

破局，難矣。