日前，樂(lè)信（NASDAQ:LX）CFO曾巖在哈佛大學(xué)發(fā)表演講，與哈佛商學(xué)院教授及學(xué)生就中國(guó)金融科技發(fā)展展開(kāi)深度交流。曾巖談到，多年來(lái)，美國(guó)一直走在科技的最前沿，美國(guó)公司創(chuàng)造的新技術(shù)、新商業(yè)模式，被世界其他國(guó)家復(fù)制。但如今，這種狀況正發(fā)生改變，中國(guó)公司正在創(chuàng)建自己獨(dú)特的商業(yè)模式，一些初創(chuàng)企業(yè)甚至能夠直接與美國(guó)公司競(jìng)爭(zhēng)，正是這種變化引起了全世界的興趣。

樂(lè)信是中國(guó)在線(xiàn)消費(fèi)金融領(lǐng)域具有代表性的金融科技企業(yè)，旗下業(yè)務(wù)包括品質(zhì)消費(fèi)分期電商分期樂(lè)、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)平臺(tái)桔子理財(cái)和金融資產(chǎn)開(kāi)放技術(shù)平臺(tái)鼎盛資產(chǎn)。其中桔子理財(cái)資產(chǎn)均來(lái)自分期樂(lè)商城小微分散的優(yōu)質(zhì)白領(lǐng)消費(fèi)分期，基于樂(lè)信生態(tài)形成完整商業(yè)閉環(huán)。

曾巖在演講中提到，尤其在互聯(lián)網(wǎng)、科技與金融交叉的領(lǐng)域，不少中國(guó)企業(yè)的創(chuàng)新模式在全球范圍內(nèi)都是獨(dú)一無(wú)二的。以至于有人提出，中國(guó)已經(jīng)從模仿者“Copy to China”（拷貝到中國(guó)），變成了被模仿者“Copy from China”（從中國(guó)拷貝）。

以信用消費(fèi)為例，國(guó)內(nèi)信用卡覆蓋率長(zhǎng)期處于偏低水平，與金融基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)短板有關(guān)。通常銀行發(fā)放信用卡需調(diào)取個(gè)人過(guò)往的信貸記錄，而我國(guó)的個(gè)人征信體系尚不健全，擁有信貸記錄的人口占比不到30%（美國(guó)占比達(dá)到90%以上），使得銀行授信頗受阻力。金融科技企業(yè)則能以更低成本、更高效率的方式，服務(wù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不了的上述征信數(shù)據(jù)缺失、但受過(guò)良好教育的高成長(zhǎng)優(yōu)質(zhì)人群，因此造就金融科技快速崛起、彎道超車(chē)的機(jī)會(huì)。

比如樂(lè)信自主研發(fā)的鷹眼系統(tǒng)，能夠通過(guò)人工智能和大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)，結(jié)合用戶(hù)的電商交易記錄、社交關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等若干行為數(shù)據(jù)，經(jīng)機(jī)器學(xué)習(xí)方式進(jìn)行加工和分析后，甄別用戶(hù)的還款能力、還款意愿、負(fù)債信息、負(fù)面信息和穩(wěn)定性，從而預(yù)測(cè)用戶(hù)未來(lái)可能產(chǎn)生違約的概率，完成授信評(píng)估，過(guò)程中不一定需要用戶(hù)過(guò)往的信貸記錄。

盡管如此，樂(lè)信早已加入百行征信和中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，與行業(yè)共享征信數(shù)據(jù)。樂(lè)信財(cái)報(bào)顯示，這種結(jié)合自身技術(shù)與行業(yè)信息的方式，使得其資產(chǎn)超過(guò)180天的壞賬核銷(xiāo)率基本保持在2%以下。

先進(jìn)的風(fēng)控理念和服務(wù)模式，也讓桔子理財(cái)這樣的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)平臺(tái)得以發(fā)展。2014年，桔子理財(cái)成立，至2017年，樂(lè)信年報(bào)指出，樂(lè)信促成貸款總額中，桔子理財(cái)占比47%左右。截至目前，桔子理財(cái)?shù)淖?cè)用戶(hù)數(shù)已超過(guò)200萬(wàn)，人均累計(jì)出借金額近16萬(wàn)元。

曾巖還談到，未來(lái)消費(fèi)金融仍有巨大增長(zhǎng)空間，“消費(fèi)金融與個(gè)人消費(fèi)密切相關(guān)，受宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響較小，具有穿越經(jīng)濟(jì)周期的能力，尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速放緩時(shí)，能夠表現(xiàn)出較好的抗壓性。加上當(dāng)前國(guó)家層面不斷強(qiáng)化消費(fèi)驅(qū)動(dòng)，這會(huì)有力推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)持續(xù)向好發(fā)展。預(yù)計(jì)將來(lái)會(huì)有更多金融科技公司發(fā)力消費(fèi)金融，而細(xì)分人群和海外市場(chǎng)會(huì)是主戰(zhàn)場(chǎng)，優(yōu)質(zhì)用戶(hù)會(huì)成為各方爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。”

除資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)外，桔子理財(cái)?shù)靡苑€(wěn)健運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)在于始終堅(jiān)持合規(guī)。據(jù)了解，桔子理財(cái)已按監(jiān)管要求提交了自查自糾報(bào)告和合規(guī)自查報(bào)告，并且據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)披露，桔子理財(cái)?shù)馁Y金存管銀行為廣發(fā)銀行，目前已上線(xiàn)全量存管，符合網(wǎng)貸合規(guī)備案的多個(gè)基礎(chǔ)條件。